事實(shí)上，在當(dāng)前的監(jiān)管和宏觀環(huán)境下，中小企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行融資時(shí)，除了遭遇業(yè)務(wù)費(fèi)用高企、“浮利分費(fèi)”的潛規(guī)則外，還經(jīng)常會(huì)遇到各種各樣的潛規(guī)則。如果你是一位想通過(guò)銀行融資的小微企業(yè)主，那么，以下的潛規(guī)則你必須知道，免得面對(duì)銀行時(shí)，大驚小怪錯(cuò)失融資機(jī)會(huì)。

(1)各種費(fèi)用說(shuō)不清道不明

銀行往往會(huì)對(duì)有融資需求的企業(yè)在經(jīng)過(guò)一番接觸后，報(bào)出一個(gè)綜合融資成本，但融資成本往往由利率及各種費(fèi)用組成。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北透露，除了常見(jiàn)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、承諾貸款收費(fèi)外，前幾年還有所謂的“調(diào)查費(fèi)”、“資料費(fèi)”，但隨著相關(guān)主管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查下早就停了，不過(guò)現(xiàn)在常見(jiàn)的還有“快放費(fèi)”、“資金調(diào)劑費(fèi)”等，類似貸款的成本一般是貸款金額1到3個(gè)點(diǎn)。

而實(shí)際上，除了這些以各種名目被收取的費(fèi)用外，企業(yè)為了保持和銀行的良好關(guān)系，通常還需通過(guò)更加隱蔽的方式支付另一筆人情費(fèi)。由于部分中小微企業(yè)盡管擁有抵押物，但是貸款主體不符合相關(guān)條件，在此情況下，部分銀行信貸人員會(huì)幫助企業(yè)進(jìn)行包裝，但往往要求或者暗示企業(yè)向某些資金中介人繳納一筆費(fèi)用，方能促成貸款交易，部分費(fèi)用甚至將增加3至6點(diǎn)的融資成本。

(2)各類搭售層出不窮

除了收取費(fèi)用，對(duì)于企業(yè)而言，通過(guò)銀行進(jìn)行融資時(shí)，各類搭售業(yè)務(wù)也造成了企業(yè)的隱性成本。

據(jù)悉，此類搭售最為常見(jiàn)的為存款要求。一家股份制銀行信貸人士表示，該行盡管不會(huì)收取高額的中間業(yè)務(wù)收入，但是企業(yè)在獲得貸款后，對(duì)銀行進(jìn)行存款支持是必須的。他表示，根據(jù)新老客戶的關(guān)系程度不同，以貸款1000萬(wàn)元的客戶為例，該行要求其在該行賬戶上的日均存款必須達(dá)到200萬(wàn)-700萬(wàn)元，同時(shí)要求在該行購(gòu)買一定量的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品。

部分銀行要求貸款下來(lái)后，還不能一次性提取使用，賬戶上還需要保持一定的存量，附帶每個(gè)月還要相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流水、結(jié)算業(yè)務(wù);有的還需企業(yè)額外再開(kāi)拓例如信用卡、Post機(jī)、工資結(jié)算等其他各類銀行業(yè)務(wù)。這樣無(wú)形之中增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)還大量占用經(jīng)營(yíng)資金，降低了貸款資金的使用率，而對(duì)于銀行而言，則加大綜合性收入。

(3)放款時(shí)間難以確定

北京鼎富泓源資產(chǎn)管理有限公司專家表示，除了上述幾項(xiàng)外，對(duì)于中小企業(yè)而言，銀行融資危害性最大的潛規(guī)則在于在簽訂合同后，款項(xiàng)遲遲未放，甚至最后取消，或者提前收貸等行為在一切手續(xù)包括同貸、抵押登記等程序都走完之后，求金若渴的企業(yè)往往認(rèn)為貸款已經(jīng)有望，但卻常常遭遇無(wú)限期推遲放款時(shí)間、臨時(shí)取消貸款合同、提前收貸。

此外，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)貸款或者企業(yè)主個(gè)人貸款，發(fā)放一年期及以下的貸款最多。而一年期貸款基本上要求先還款后續(xù)貸款，且要求還款時(shí)間準(zhǔn)時(shí)，但是這時(shí)候可能正好企業(yè)暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，很多小微企業(yè)不得不借助外部高成本的資金進(jìn)行“還舊貸新”的方式續(xù)貸。這種高成本的“倒貸過(guò)橋”手段，已成為一部分中小企業(yè)不得不頻繁使用的方式。北京鼎富泓源資產(chǎn)管理有限公司說(shuō)，由于銀行政策不穩(wěn)定，企業(yè)時(shí)常碰到還款后，不再續(xù)貸，而民間借貸的資金則利率高企，對(duì)企業(yè)造成極大的負(fù)擔(dān)，容易拖垮企業(yè)。

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