作者：黃怡

談養(yǎng)老問題，小編想先帶您坐個(gè)時(shí)光穿梭機(jī)一起回顧中國養(yǎng)老口號三十年變化。

(資料圖片僅供參考)

1985年，宣傳只生一個(gè)好，政府來養(yǎng)老；

1995年，只生一個(gè)好，政府幫養(yǎng)老；

2005年，改為養(yǎng)老不能靠政府；

2012年，又改為推遲退休好，自己來養(yǎng)老；

2015年，一個(gè)難養(yǎng)老，再生一個(gè)好；

2021年，兩個(gè)不夠好，三孩才正好。

2030年，2050年，人生百歲不是夢，六七十歲是后生……

這條線能很好反應(yīng)我國養(yǎng)老的變化。

正如天海佑希主演的《沒有養(yǎng)老的資金》的電影描述情況一樣，目前我國養(yǎng)老最大的難題也就是影片的名字：沒有養(yǎng)老的資金。

電影講述的是一位年過50的女主角，一直以來勤儉持家，但人到中年，卻接連遭遇“黑天鵝”。先是為公公舉辦的豪華葬禮耗盡了一半的儲蓄；之后女兒未婚先孕，還要求自己為他們盛大的婚禮擔(dān)負(fù)一半的費(fèi)用；最后的重創(chuàng)是，在夫妻把存款花光之后，雙雙遭遇“中年失業(yè)”，豐厚的退休金插著翅膀飛了……

根據(jù)最新第7次人口普查數(shù)據(jù)顯示60歲及以上人口有2.6億人占18.7%，我國人口出生率逐年下降已經(jīng)成為事實(shí)，加上平均壽命還在不斷延長，這代表未來能幫我們交社保的年輕人是越來越少，領(lǐng)社保的老年人卻越來越多。

上世紀(jì)90年代，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比是5∶1，即五個(gè)參保人養(yǎng)一個(gè)退休人員。

現(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)降到了2.8∶1，變成2.8個(gè)人養(yǎng)1個(gè)人。

那你猜猜靠社保養(yǎng)老金等我們這一代退休時(shí)會(huì)變成什么樣...

簡單的說，就是自己給自己存錢養(yǎng)老。自己去開個(gè)新賬戶（個(gè)人養(yǎng)老賬戶），自己往里面存錢，錢可以買成基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。等你退休了，再把錢從里面拿出來自己用。目前每人每年額度1.2萬額度，對應(yīng)金額能享受稅前抵扣。完全自愿參與原則。

小編建議有條件的個(gè)人可盡早參與。為什么呢？

注意：這個(gè)制度為個(gè)人帶來稅收的優(yōu)惠，但僅限于年收入9.6萬元以上的人群，節(jié)稅作用對于收入越高人群越劃算。按照各個(gè)月收入水平，對滿額投資12000的個(gè)人養(yǎng)老金，每年最大可能的節(jié)稅額進(jìn)行了測算，形成了個(gè)表格，供大家參考。

圖片來源：中信建投財(cái)富管理。

為更長時(shí)間緯度看待節(jié)稅問題，舉個(gè)例子：小強(qiáng)今年35歲，年收入25萬，60歲退休，同樣的理財(cái)手段，但通過個(gè)人養(yǎng)老金存1.2萬元/年，退休將可多得16萬元。

對比計(jì)算數(shù)據(jù)如下：

第一種情況：不參加個(gè)人養(yǎng)老金。

不存?zhèn)€人養(yǎng)老金資金賬戶，那1.2萬稅后本金=1.2萬*（1-20%）=9600元。當(dāng)年收入25萬，這1.2萬交20%稅，即交2400元個(gè)稅。

假設(shè)扣稅后將這筆錢投資金融產(chǎn)品（假設(shè)投資收益8%），等到小強(qiáng)60歲退休時(shí)候，賬戶累計(jì)：

第二種情況：參加個(gè)人養(yǎng)老金。

每年將12000存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，就能享受個(gè)人稅收優(yōu)惠，同樣將這筆錢投資相同收益的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，等到小強(qiáng)60歲退休，賬戶累計(jì)：

養(yǎng)老，有個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題——給未來幾十年攢錢，太考驗(yàn)人性了。大部分人無法有這個(gè)毅力來堅(jiān)持操作。對于攢錢這件事兒，從最容易場景入手，從小錢開始養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣。

個(gè)人養(yǎng)老金恰恰是小錢操作，每個(gè)人每月往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里存入 1000 元以下的部分（一年就是 12000 元），從小錢開始，想花錢時(shí)可能看不上這點(diǎn)錢，但也恰恰是這樣，錢更容易攢下來，也是一筆挺客觀的財(cái)富。算強(qiáng)行幫大家解決了忍不住花掉的沖動(dòng) .

目前各大金融機(jī)構(gòu)為搶個(gè)人養(yǎng)老金客戶，對于新開養(yǎng)老金賬戶都些薅羊毛優(yōu)惠活動(dòng)。

同時(shí)通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶來購買基金也有一定折扣，有免除申購費(fèi)的，也有直接費(fèi)用打5折產(chǎn)品。

誰都會(huì)有變老的一天，人生百年，只要活著就會(huì)花錢。關(guān)于老了以后我們的生活是怎樣的，個(gè)人養(yǎng)老問題怎么解決，年輕人不一定提前考慮。但這恰恰是未來嚴(yán)峻的問題。

關(guān)鍵詞： 嚴(yán)峻的問題 這件事兒 已經(jīng)成為